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一晃已到5月，Z银行作为一家全国性股份制商业银行，小微企业贷款余额一路下滑，已经较年初下降了近200个亿。总行零售信贷部一把手李总压力巨大，于是安排各室主管奔赴一线督导小微贷款工作。
根据领导安排，新提拔的总经理助理塔总一行奔赴福州，一方面，辅导当地分行进行零售信贷体制改革——零售信贷客户经理队伍集中化管理，即收编支行零售信贷客户经理，统一由分行零售信贷部进行管理和考核。另一方面，寻找小微贷款增长乏力的痛点，指导小微业务发展。
福州是个民间金融极其活跃的地域，福州分行在体系内也是最早发展小微企业贷款的分行之一。虽然近两年由于宏观环境和地区环境的影响，福州地区各银行信贷风险批量爆发，但Z银行福州分行凭借谨慎的风控策略，一直将不良率控制较低水平。如何在这样一个敏感地区平衡“风险”与“发展”的问题，是一个亟待解决的难题。
此次调研行程，鉴于体制改革的背景，安排了一个下午分行全体零售信贷团队长和客户经理参会的头脑风暴。塔总首先组织了高产能客户经理与低产能客户经理的交流和对话，聚焦了小微获客的话题。随后进入到全体人员参与的头脑风暴环节，全体分为四组，每组分别提出3个当前小微业务发展最需要解决的问题，再票选全场得票最高的3个问题进行集体讨论。
问题提出环节四个小组合计提了以下10个问题：
1、客户经理尽职免责的边界。
2、集中审批审贷官审批尺度不一致，主观性强。
3、流水核查模式太重，实际操作难度大，费时费力。
4、集中审批封闭中台后，分行同审批人员的沟通难度大。
5、客户经理职责过多，市场拓展精力不足。
6、三查模板更新太快，一线人员操作跟不上。
7、客户经理专业营销技能差。
8、存量客户流失严重。
9、体制改革后分行同支行关系疏远，分行的厅堂获客或转介力度变弱。
10、审批报件资料不统一。
全体票选后，问题2、4、3高票当选前三名，矛盾的焦点直指前两个问题，也就是关于总行集中审批的问题。说起一线与总行集中审批的矛盾，全场的讨论立即就炸开了锅。客户经理们一轮又一轮的吐槽、诉苦、发泄，场面几近失控。原本探讨体制改革和小微获客的专题头脑风暴，却将“总行集中审批”模式的各种问题推向了风口浪尖。
2013年总行在零售信贷条线推行“集中审批”模式，打造“信贷工厂”。其目的当然是希望像信用卡中心集中审批一样，通过集中审批流水化作业，提高作业效率，标准化审批尺度。然而小微信贷毕竟不像信用卡额度那么小，标准化毕竟没有那么强，各个区域的经济环境和特点各不相同，随着全国业务一步一步地集中审批，反对的声音越来越大，补件率高、随意砍额、审批尺度不一、前台与中台沟通难度大……等等。
零售信贷业务究竟该不该集中审批？这个是不是发展趋势？如果集中审批又要如何解决上述的矛盾？
